Erben ist keine Strategie

00:00:10: Ich werde ja erben!

00:00:13: Diesen Satz höre ich in letzter Zeit erstaunlich oft und jedes Mal denke ich mir hoffentlich.

00:00:22: Hoffentlich gibt es dieses Vermögen dann noch, und hoffentlich kommt es zu einem Zeitpunkt an dem du es noch brauchst.

00:00:33: Denn ich habe gerade einen Fall erlebt, der mir wieder einmal sehr deutlich gezeigt hat wie schnell aus einer vermeintlichen Sicherheit eine völlig andere Realität geworden ist.

00:00:47: Ein Mensch ist plötzlich gestorben Es gibt ein Haus es gibt eine Firma und innerhalb der Familie ist eigentlich jeder davon ausgegangen.

00:01:00: da ist Vermögen.

00:01:03: Dann hat man jetzt im Zuge des Nachlassverfahren genauer hingeschaut.

00:01:12: Auf dem Haus liegt ein Kredit, die Firma ist wirtschaftlich doch nicht so gut gelaufen wie man geglaubt hat und die Ersparnisse von denen man ausgegangen ist sind nicht da!

00:01:31: Und ja das beschäftigt mich.

00:01:35: Denn mit dem Tod dieser Menschen ist nicht nur emotional plötzlich anders gewesen, auch das Bild davon wie vermögen dieser Mensch tatsächlich gewesen ist hat überhaupt nicht der Realität entsprochen.

00:01:54: und genau darüber möchte ich heute mit euch sprechen!

00:02:00: Nicht darüber wie man möglichst viel erbt, sondern über die Frage, wieviel von meinem heutigen Leben darf eigentlich vom Geld abhängen das mir noch gar nicht gehört.

00:02:17: Herzlich willkommen bei Langer Rede, kurzer Sinn, leben Leute und Liquidität!

00:02:24: Mein Name ist Monika Maximilian.

00:02:27: ich bin seit fünfundzwanzig Jahren gewerbliche Vermögensberaterin ungebundene Versicherungsmarklerin und akademische Financial Plenarin.

00:02:39: Erben spielt in Österreich eine wirklich große Rolle, und das ist nicht nur so ein Gefühl.

00:02:47: auch die Daten der österreichischen Nationalbank zeigen dass Erbschaften einen erheblichen Einfluss darauf haben wo Haushalte in der Vermögensverteilung stehen.

00:03:00: Es wäre also vollkommen unrealistisch Erbschaften aus einer langfristigen Finanzplanung einfach auszublenden.

00:03:11: Aber es ist mir wirklich wichtig, zwei Dinge sehr klar voneinander zu unterscheiden.

00:03:19: Es gibt ein mögliches zukünftiges Erbe und es gibt Vermögen über das ich heute tatsächlich verfügen kann.

00:03:29: Das ist nicht dasselbe und ich habe noch einen anderen Fall erlebt, den ich euch unbedingt erzählen möchte.

00:03:38: Menschen sind über viele Jahre fest davon ausgegangen dass sie später einmal ein bittrechtliches Vermögen erben werden.

00:03:48: Innerhalb der Familie ist es irgendwie ganz klar gewesen doch dann hat sich das Leben verändert.

00:03:59: eine neue Frau ist ins Leben des Herrn Papa gekommen.

00:04:05: Es ist geheiratet worden, Vermögen sind anders strukturiert und teilweise schon zu Lebzeiten übertragen worden Und am Ende hat das vermeintlich sichere Erbe ganz anders ausgesehen als erwartet.

00:04:25: Jetzt könnt jemand herkommen und sagen Ja aber in Österreich gibt es ja den Pflichtteil!

00:04:33: Das stimmt!

00:04:34: Für bestimmte Naheangehörige gibt es in Österreich Pflichtteilsrechte.

00:04:43: Aber auch ein Pflichtteil garantiert mir nicht jene Summe, die ich mir vielleicht seit zwanzig Jahren im Gedanken ausgerechnet habe – denn entscheidend ist was tatsächlich in der Verlassenschaft vorhanden berücksichtigt wird.

00:05:05: Und Schulden spielen dabei natürlich auch eine Rolle.

00:05:11: Ein Haus, das eine Million wert ist bedeutet eben nicht automatisch eine Million nettovermögen und schon gar nicht eine Million Erbe!

00:05:26: Sollte eigentlich logisch sein oder?

00:05:28: Trotzdem beobachte ich in meinen Gesprächen etwas anderes.

00:05:36: Wir sehen bei unseren Eltern oder Großeltern häufig die Vermögenswerte, das Haus vielleicht eine Wohnung ein Unternehmen Autos Reisen einen guten Lebensstandard.

00:05:53: was wir meistens nicht kennen ist die gesamte Bilanz dahinter.

00:06:00: welche Kredite gibt es?

00:06:02: Welche Verpflichtungen?

00:06:04: Wie viel Liquidität ist denn tatsächlich vorhanden?

00:06:10: Wie entwickelt sich das Unternehmen, was wird in den kommenden Jahren noch gebraucht.

00:06:17: Vielleicht werden unsere Eltern fünfundneunzig Jahre alt und das hoffentlich gesund!

00:06:25: Das wünsche ich nämlich Ihnen vom ganzen Herzen.

00:06:30: vielleicht brauchen Sie aber irgendwann Betreuung oder Pflege Und vielleicht muss dann die Immobilie auch verkauft werden.

00:06:42: Vielleicht verschenken sie ihr Vermögen zur Lebzeiten?

00:06:47: Vielleicht heiraten Sie noch einmal oder vielleicht machen Sie etwas ganz Verrücktes!

00:06:56: Sie geben Ihr eigenes Geld aus und ja, auch das dürfen Sie – es ist nämlich Ihr Geld.

00:07:07: Und genau an dieser Stelle wird es für mich als Financial Plannerin plötzlich interessant.

00:07:14: Wenn jemand zu mir sagt, irgendwann werde ich wahrscheinlich etwas erben!

00:07:22: Gut das können wir in verschiedenen Szenarien mitdenken.

00:07:28: wenn jemand aber sagt unser Einkommen reicht für unseren heutigen Lebensstandard eigentlich nicht aus Ich werde ja einmal etwas erben, dann werde ich ganz besonders hellhörig.

00:07:45: Denn jetzt ist das künftige Erbe keine zusätzliche Möglichkeit mehr!

00:07:53: Jetzt braucht man es plötzlich damit diese Rechnung einmal aufgeht und genau das halte ich für besonders gefährlich.

00:08:04: Deshalb würde ich in einer Finanzplanung einen ziemlich unangenehmen Stresstest machen.

00:08:14: Ich setze das erwartete Erbe einmal auf Null, nicht weil ich glaube dass das Erbe mal nicht kommen wird, das weiß ich genauso wenig wie du sondern weil mich etwas anderes interessiert nämlich funktioniert dein Leben auch ohne dieses Geld.

00:08:40: Kannst du deinen Lebensstandard aus deinem eigenen Einkommen finanzieren?

00:08:46: Funktioniert deine Altersvorsorge, hast Du ausreichend Liquidität?

00:08:52: Kannst Du Rückschläge an der Beuse aushalten?

00:08:59: Kannest Du für Deine Kinder vorsorgen und kannst Du Dein eigenes Vermögen weiter aufbauen?

00:09:06: Das sind nämlich für mich die wirklich relevanten Fragen.

00:09:10: Financial Planning bedeutet nämlich nicht, möglichst viele angenehme Annahmen zusammenzurechnen und diese dann fest zu halten – so unter dem Motto wird schon irgendwie gehen!

00:09:25: Mich interessiert auch was passiert wenn eine dieser Annahmungen nicht eintritt?

00:09:34: Und genau Deshalb spreche ich mit meinen Kundinnen und Kunden selbstverständlich über ein mögliches zukünftiges Erbe.

00:09:44: Aber, mit dem großen Unterschied – Ich mache daraus keine Sicherheit so lange es keine ist!

00:09:53: Und Es gibt übrigens noch einen Punkt der gerne vergessen wird Mit einer Erbschaft können auch Verbindlichkeiten verbunden sein.

00:10:06: Und deshalb ist es in Österreich beispielsweise ein erheblicher Unterschied, ob eine Bedingte oder eine unbedingte Erbandritzerklärung abgegeben wird.

00:10:22: Bei einer unbedingten Erbandrittserklärung kann man unter Umständen auch für unbekannte Schulden mit dem eigenen Vermögen haften.

00:10:36: Schon daran sieht man, Erben bedeutet nicht automatisch – da kommt Geld!

00:10:45: Manchmal kommen eben auch Verpflichtungen mit dem Erbe.

00:10:51: und deshalb komme ich wieder zum ersten Satz Ich werde ja erben vielleicht Vielleicht sogar sehr viel.

00:11:05: Und wenn dieses Vermögen irgendwann einmal tatsächlich da ist, wunderbar!

00:11:13: Dann können wir damit planen, dann können wir sehr gerne investieren und vielleicht ganz neue Entscheidungen treffen aber bis dahin gehört das Geld jemandem anderen.

00:11:31: Lange Rede kurzer Sinn Plane bitte dein Leben mit dem Vermögen, das dir heute gehört.

00:11:41: Nicht mit dem Haus deiner Eltern!

00:11:44: Nicht mit einem Unternehmen von dem du glaubst dass du es einmal bekommst und schon gar nicht mit irgendeiner Zahl die vor fünfzehn Jahren einmal auf dem Estisch gefallen ist.

00:12:00: Ich möchte dir deshalb zum Schluss nur eine Frage mitgeben.

00:12:05: Und ich würde sie wirklich einmal für dich beantworten Wenn du morgen erfährst, dass du überhaupt nichts erben wirst musst du dann an deiner heutigen Lebensplanung etwas verändern?

00:12:22: wenn die Antwort nein lautet wunderbar großartig.

00:12:28: wenn die antwort ja lautet Dann würde ich nicht auf das Erbe schauen, dann würde ich auf die eigene Finanzplanung schauen.

00:12:41: Denn ein Erbe darf dein Leben irgendwann einmal verändern!

00:12:48: Es sollte aber nicht die Voraussetzung sein dass deine heutige Rechnung aufgeht.

00:12:57: Das war wieder mal lange Rede kurzer Sinn Leben, Leute und Liquidität.

00:13:05: Ich freue mich sehr, dass du heute zugehört hast!

00:13:08: Und wenn dir diese Folge gefallen hat, freue ich mich sehr über deine Unterstützung.

00:13:15: Bis zum nächsten Mal.